Вступил в силу закон об «ипотечных каникулах»

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев. 

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

• Не портится кредитная история.
• Снижается финансовая нагрузка.
• Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

• Увеличивается общий срок ипотеки.
• Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта. Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах 18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы: «Об ипотеке (залоге недвижимости)». «Об ипотечных ценных бумагах». «О кредитных историях». «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

• Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
• На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
• Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
• Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев.Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
• Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
• В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
• Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
• Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
• Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
• После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
• Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.
• Изменения вступают в силу с 01.08.2019, до этого срока заявление не примут.

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

Условия предоставления льготного периода:

• Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
• Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
• Условия договора ранее не изменялись.
• Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства.
• Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.
  
  

Что значит – единственное жилье? Если в базе Росреестра на клиента оформлена еще одна квартира, кроме ипотечной, каникулы не предоставят. Учитывается даже наличие в собственности доли в объекте недвижимости. Если площадь этой доли больше нормы предоставления – каникулы не дадут. Даже если у заемщика помимо ипотечной квартиры имеется квартира в новостройке, которая еще не сдана – ему не дадут каникулы. ДДУ регистрируют, и банк это отслеживает.

Каникулы действуют только для ипотеки.

Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Не дают отсрочку и по потребительским кредитам, микрозаймам, автокредитам. Применить новый закон к таким ситуациям не получится, даже если есть доказательства трудного финансового положения.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

В законе прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых дают ипотечные каникулы.

Перечислим их по порядку:

• Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы.
• Получение I или II группы инвалидности.
• Временная нетрудоспособность более 2 месяцев.
• Снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%.
• Сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами.
• При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика.
• Увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве.
• При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Как получить каникулы — порядок оформления Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо: Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Перечень необходимых документов:

1. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.
2. Справка о постановке на учет из службы занятости.
3. В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.
4. Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.
5. Свидетельство о рождении или опеки ребенка.
6. Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.